Электронные деньги: сущность и специфика обращения ~ Все и ничего

A+ A-

Популярность электронных платежных систем растет с каждым годом. На сегодняшний день электронные кошельки (второе название платежных систем) есть фактически у каждого россиянина, и более 50% всех владельцев ими достаточно активно пользуются.

Сложность определения электронных денег (электронной наличности, платежных систем, цифровых наличных денег или кошельков) заключается в том, что с правовой точки зрения эта сфера мало регулируема. По сути, электронный кошелек (ЭК) – средство для транзакций, проводимых при помощи электронных коммуникаций. С юридической точки зрения - это бессрочные денежные обязательства эмитента в электронной форме на предъявителя, выпуск в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не меньшем, чем принимаемые на себя обязательства, так и форме предоставляемого кредита. Обращение ЭД осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства данной стороны по исполнению денежных обязательств в размере предъявленной суммы.

Учитываются обязательства в электронной форме на специальных устройствах. То есть, ЭД представляют собой информацию, хранящуюся в электронной форме и находящуюся в распоряжении их владельца на специальном носителе, к примеру – на жестком диске персонального компьютера или же микропроцессорной карте. Информация может передаваться с одного компьютера на другой при помощи телекоммуникационных линий и других электронных средств передачи данных.

Электронная платежная система (ЭПС) - совокупность процедур, компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых транзакций и взаиморасчетов между членами системы, реализованная с использованием электронных и наличных денег, а также пластиковых карточек. ЭПС работают в режиме реального времени и обеспечивают мгновенный перевод денежных средств.

Сегодня функции электронных денег значительно расширилась. Главным фактором, приведшим к развитию ЭПС, стало расширение Интернет-торговли. Так, ЭД активно стали использоваться для создания торговых решений и оптимизации торговли между компаниями и частными лицами.

Государственное регулирование ЭПС: Закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 г.

С 27 июня 2011 года в работу ЭПС были внесены существенные изменения. Так, Закон о НПС обязал Интернет-платежные системы и системы денежных переводов работать только через кредитные организации. Целью нового закона было сделать их деятельность более прозрачной и подконтрольной госструктурам - Центральному банку.

Электронные и мобильные платежи с вступлением в силу закона официально были признаны одной из форм безналичного расчета. Ко всем участникам рынка было предъявлено требование до 01.10.2012 года выстроить бизнес в соответствии с новым законодательством – то есть создать небанковские кредитные организации. Некоторые из компаний были к этому готовы, например, гарантом по подсистеме «WebMoney-рубли» платежной системы WebMoney выступает НКО «Сетевая расчетная палата». У QIWI не так давно также появился собственный банк: в 2010 году холдинг приобрел Первый Процессинговый банк, который с февраля 2011 года работает под брендом «КИВИ Банк». В сентябре 2012 года изменения начались и в системе Яндекс Деньги - они официально стали небанковской кредитной платежной системой и получили соответствующую лицензию. ПС подготовила новое пользовательское соглашение и установила некоторые ограничения. Так, счета в системе запретили использовать для осуществления предпринимательской деятельности. Введен лимит в размере 100 000 рублей для «персонифицированных», и в размере 15 000 - для «не персонифицированных» счетов. Все пользователи, которые до 27.09.2012 года не опротестуют измененное пользовательское соглашение и не заберут деньги из системы, автоматически будут считаться согласившимися с новыми правилами. Результатом нововведений стал отказ с 01.09.2012 года сотрудничать с ЯндексДеньгами крупнейшей российской соцсети «Одноклассники».

ТОП популярных электронных платежных систем Интернета

ПС Яндекс Деньги (ЯД)

Электронный кошелек Яндекс Деньги занимает лидирующие позиции среди российских платежных систем, стремительно развиваясь. Позволяет проводить мгновенные финансовые расчеты в режиме реального времени между участниками, имеющими счета в ЭПС ЯД.

Пользователи ЯД могут бесплатно привязать к счету карту любого банка и безопасно оплачивать с нее товары и услуги, не вводя ее реквизиты в магазинах. Счет можно пополнить через банки, терминалы, системы переводов и офисы продаж (как с комиссией, так и без нее). Единственная валюта, используемая в системе ЯД – российский рубль, собственную валюту система не выпускает.

Возможности Яндекс Деньги:

Оплата услуг интернет-провайдеров.
Оплата услуг ЖКХ, ЖД и авиабилетов.
Оплата услуг операторов связи и хостинг-провайдеров.
Покупка/продажа/обмен электронной валюты.
Перевод денежных средств на кредитные и дебетные банковские карты.
Прием платежей на сайтах фирм.
Привязка банковской карты с комиссией 0%.

Регистрация в ПС Яндекс Деньги

Для подключения к системе следует открыть счет на сайте ЯД (если есть Яндекс-почта, можно открыть счет, войдя под тем же логином). Для регистрации понадобится задать платежный пароль и указать свои паспортные данные. Можно без регистрации на Яндексе загрузить программу «Интернет.Кошелек», установить ее и открыть счета в процессинговом центре ЯД.

Ввод и вывод средств

Система ЯндексДенги работает только с банками Российской Федерации. С рядом банков ЯД поддерживает партнерские отношения, предоставляя пользователям системы льготные тарифы на ряд банковских услуг. Внести деньги на счет ЯД можно следующим образом:

При помощи банковской карты (деньги зачисляются в течение часа).
При помощи предоплаченной карты ЯД (деньги зачисляются мгновенно).
Наличными платежами при помощи терминалов оплаты, касс, отделений банков (срок зачисления – от пары секунд до 24 часов).
Через банкоматы – мгновенно.
Банковским переводом – за 2-3 дня.
Путем зачисления из других ПС (через сайт ЯД или при помощи сетевых обменных сервисов).

Бесплатное пополнение кошелька

Электронный кошелек можно пополнить бесплатно при помощи банкоматов следующих банков:

С полным списком можно ознакомиться здесь.

Бесплатно пополнить кошелек можно при помощи системы интернет-банкинга – напрямую со своего счета без введения дополнительных реквизитов кроме номера счета получателя. Нулевой тариф при зачислении действует в таких банках:

С полным списком банков и комиссиями можно ознакомиться здесь.

Также можно бесплатно пополнять кошелек с привязанной к нему банковской карты АльфаБанка или банка «Открытие» . Привязать карту можно на этой странице.

Вывести средства из ПС Яндекс Деньги можно:

Переведя средства на счета в российском банке (есть возможность получить средства наличными без открытия счета).
На карту РБР.
Получить деньги наличными в любом из пунктов системы CONTACT без открытия счета.
Оплатив товары и услуги.

Тарифы в системе Яндекс Деньги:

При переводе денег с одного счета на другой внутри системы с получателя платежа системой взимается комиссия в размере 0,5% от суммы перевода.
При обмене взимается 3% от суммы.
При получении в обменном пункте с получателя взимается 0,5%.
При внесении денег через терминалы Объединенной Системы Моментальных Платежей («ОСМП») ЯД берет комиссию 1% (в остальных случаях системой комиссия не взимается, ее могут брать только банки).
При выведении из системы комиссия составляет 3% + 10 рублей.

Список банков-партнеров, не взимающих дополнительную комиссию.

Ограничения в системе, вводимые в действие с 27.09.2012 года

Лимит для персонифицированных кошельков – 100 000 рублей, не персонифицированных – 15 000 руб., сумма перевода на анонимный кошелек не может превышать 40 000 руб.

Виртуальная карта

Каждый владелец кошелька Яндекс может выпустить виртуальную карту MasterCard Prepaid. Она позволяет оплачивать покупки по всему миру, к примеру, в системах Amazon, PayPal или eBay. Допустимый номинал карты от 300 до 14 000 рублей (или эквивалентной суммы в долларах и евро). Комиссия за перевод на нее денег с Яндекс-кошелька – 1,99% (не менее 19 руб.). Реквизиты, необходимые для оплаты услуг и товаров, приходят в течение 12 часов в виде смс на телефон, зарегистрированный в системе. Оформить карту можно здесь:

Преимущества и недостатки ПС Яндекс Деньги:

К преимуществам ЯД можно отнести:

Простую регистрацию в системе и понятный интерфейс.
Возможность работы с разных компьютеров, записав кошелек на переносное устройство для хранения информации.
Простота и оперативность при авторизации и отправке платежей.
Возможность пополнения счета банковским переводом.

К недостаткам относятся:

Высокая комиссия за вывод из системы.
Отсутствие вариантов переводов с кодом протекции.
Запрещение использовать систему для предпринимательской деятельности.
Моновалютность.

Ссылки:

Сайт Яндекс Деньги

Поддержка

Возможности ПС Яндекс Деньги

Заявление на идентификацию пользователя

Офис

ООО «ПС Яндекс.Деньги».

117393, г. Москва, ул. Профсоюзная, д. 56, 18 этаж

тел.: +7 (495) 739-23-25

Техническая поддержка

support@money.yandex.ru

Решение проблем

Обратная связь

Вопросы и ответы

ПС QIWI Кошелек

Основной продукт компании QIWI Кошелек - одноименная платежная платформа, позволяющая с помощью JAVA-приложения на мобильном телефоне или из личного кабинета на интернет-сайте осуществлять платежи в пользу более чем 200 провайдеров. Также у QIWI Кошелька имеется собственное решение для организации мобильного банкинга. С помощью кошелька можно осуществлять переводы на любую карту Visa (QIWI Visa Card позволяет совершать покупки по всему миру).

Систему «QIWI Кошелек» разработала и продвигает московская компания ООО «Мобильный кошелек» , стратегическим партнером которой является ОСМП. Для расчетов в системе QIWI Кошелек используется электронная валюта Mobile Wallet RUB (MWRUB, код: 130), являющаяся эквивалентом российских рублей.

Возможности QIWI Кошелька

При помощи QIWI Кошелька можно осуществлять:

Оплату услуг операторов мобильно связи, цифрового и спутникового телевидения.
Оплату доступа в Интернет и услуги Интернет-сервисов.
Оплачивать коммунальные услуги.
Денежные переводы на счета других ПС, к примеру, WebMoney. Пользователи могут связывать счета QIWI и WebMoney. Комиссия за оплату и перевод составляет 3%.
Перевод без комиссии на другой QIWI кошелек.
Обналичивать средства при помощи банковской системы CONTACT.

Регистрация в ПС QIWI Кошелек

Для регистрации необходимо установить на мобильный телефон Java-приложение «QIWI кошелек». При регистрации указывается номер телефона, принадлежащий SIM-карте, с которого выполняется регистрация. В дальнейшем номер используется как логин. Далее пользователь получает сгенерированный пароль и SMS-сообщение для подтверждения регистрации.

Ввод и вывод средств

Отличительная черта QIWI Кошелька - самая широкая сеть пополнения: 110 000 QIWI терминалов по всей России, банкоматы, салоны связи, сетевые супермаркеты, при помощи банковских карт, интернет-банкинга и денежных переводов.

Существует несколько способов пополнить QIWI Кошелек:

Через терминалы самообслуживания ОСМП;
При помощи терминалов самообслуживания «e-port»;
В кассах международной системы переводов «Юнистрим»;
C помощью обмена титульных знаков других электронных валют в обменных сервисах.
В пунктах CONTACT;
В терминалах самообслуживания других систем: www.sprint-net.ru, www.x-plat.ru, www.novo-plat.ru.

Также пополнить кошелек можно бесплатно при помощи банковской карты:

В банкоматах более чем 40 финансовых учреждений можно пополнить кошелек при помощи платежной карты данного банка без комиссии. В частности, это Росбанк, Мастер-Банк, ВТБ24 , ОТП Банк и др. Также можно пополнить кошелек на сайте QIWI картой Райффайзенбанка бесплатно или картой Альфа-Банка (0,5%). Владельцы других карт заплатят при пополнении 0,75%. «Нулевая» комиссия действует в терминалах Сбербанка и Промсвязьбанка. С полным списком всех банкоматов и терминалов, в которых можно пополнить кошелек без комиссии, можно ознакомиться здесь: раздел «Пополнение без комиссии.

Более чем в 50 банках-партнерах (Альфа-Банк, Банк Русский Стандарт, Промсвязьбанк, ВТБ24 и т.д.) можно бесплатно пополнить кошелек при помощи интернет-банкинга. С тарифами и банками-партнерами можно ознакомиться здесь.

Вывести наличные средства со счета в системе можно с помощью системы CONTACT.

Тарифы:

Комиссия за пополнение кошелька на сумму 500 руб. и более отсутствует, на меньшую сумму составляет 3%, но не менее 3 руб.
Комиссия при выводе денег составляет не менее 4% от суммы перевода (минимум – 1000 руб.).
Комиссия обменного сервиса при обмене титульных знаков других электронных валют за пополнение QIWI кошелька составляет 1-1,5%, а при выводе – 0,5%.
Пополнение QIWI кошелька в кассах Юнистрим банка: дополнительно взимается комиссия 1% от суммы платежа.
При приеме денежных средств в пунктах обслуживания банков-партнеров ОАО КБ «ЮНИСТРИМ» комиссия составляет 2% от суммы платежа, которая взимается банком-партнером дополнительно от суммы платежа.
При оплате услуг ЖКХ система «QIWI Кошелек» взимает комиссию в размере 1%.

Минимальный платеж в системе составляет 100 руб., при зачислении или выводе средств через систему CONTACT минимальный платеж составляет 1000 рублей.

По степени надежности и защищенности эксперты всегда высоко оценивают QIWI Кошелек. Функционирует круглосуточный контакт-центр (звонки на территории России бесплатные). Инновационное ПО позволяет обеспечивать контроль над проведением каждого платежа, они надежно защищены от системных сбоев и взломов.

Существует 3 типа карт, которые можно привязать к кошельку:

QIWI Visa Virtual (QVV) – виртуальная карта для оплаты товаров и услуг в системе Интернет.
QIWI Visa Card (QVC) – также виртуальная персонифицированная карта, реквизиты которой приходят вам по SMS.
QIWI Visa Plastic (QVP) – позволяет оплачивать товары и услуги в Интернете и магазинах, в которых установлены POS-терминалы. Карту присылают заказным письмом по почте России.

Преимущества и недостатки ПС QIWI Кошелек:

К основным преимуществам данной платежной системы относятся:

Отсутствие комиссии за оплату услуг или ввод средств.
Интеграция с популярными платежными системами.
Широкие возможности для пополнения счета.
Функциональная записная книжка – в ней сохраняется вся необходимая информация, реквизиты платежей, даты и контакты. Можно формировать отчет об операциях за любой период, планировать даты следующих платежей.
Возможность одновременной работы в системе при помощи КПК, мобильного телефона и смартфона.
Возможность выполнения платежей даже в условиях отсутствия GPRS-соединения при помощи SMS-команд.
Простота регистрации в системе и отсутствие особых требований к ПО.
Высокий уровень безопасности, в т.ч. поддержка технологии «штрих-код» в мобильном телефоне.
SMS-сообщения.

Недостатки платежной системы:

Сложности настройки GPRS-Internet.
Ограниченные возможности вывода и обналичивания средств из QIWI Кошелька.
Дорогой вывод средств.
Отсутствие в системе кредитования.
Невозможность совершать сделки с протекцией.

Ссылки:

Офис:

Адрес: Россия, г. Москва, ул. Азовская, 15

ООО «Мобильный кошелек»

Техническая поддержка:

Горячая линия: 8-800-333-00-59
Техпомощь: +7(495)6426421 (c 09:00 до 18:00 по рабочим дням)
support@qiwi.ru

Платежная система WebMoney Transfer

WebMoney - универсальная электронная система онлайн-платежей, обеспечивающая в режиме реального времени проведение расчетов между участниками, получившими уникальный идентификатор пользователя (WMID). Учетные единицы - WM-units –титульные знаки, эквивалентные разным валютам. Они хранятся на кошельках соответствующих типов:

WMZ – «доллары США» на Z-кошельках;
WMR - «рубли» на R-кошельках;
WME — «евро» на Е-кошельках;
WMU — «гривны» на U-кошельках;
WMG — «1 грамм золота» на G-кошельках;
WMC и WMD — эквиваленты WMZ, предназначенные для кредитных операций на С- и D-кошельках.
И т.д.

Для работы с системой используется клиентское программное обеспечение:

WM Keeper Classic – устанавливается на ПК.
WM Keeper Light – веб-интерфейс.
WM Keeper Mobile – программа для мобильных устройств.

Транзакции внутри системы осуществляются только между одновалютными кошельками, а обмен валюты производят обменные сервисы.

Возможности WebMoney кошелька:

При помощи сервиса WebMoney можно оплачивать товары и услуги в Интернете, пополнять банковские карты, совершать переводы другим лицам, оплачивать коммунальные услуги, телефонию и т.д.

Регистрация в WebMoney

Для начала работы в ПС WebMoney необходимо пройти регистрацию на сайте WebMoney Transfer, указывая только достоверные сведения о себе (ФИО и паспортные данные для формального аттестата). На электронную почту высылается код, который следует активировать, указав свой номер мобильного телефона в системе. После этого желательно скачать с сайта разработчика WM Keeper Classic и установить эту программу, следуя инструкциям. После инсталляции важно не забыть сохранить файлы ключей, без которых нельзя будет войти в систему или совершать транзакции.

Ввод и вывод денег:

Пополнить кошелек можно:

Для всех WM-units зачисление возможно банковским переводом, из обменного сектора биржи www.exchanger.ru, или же при помощи обмена любой другой электронной валюты в сетевых обменных пунктах.
Для всех кошельков, кроме WMG и WMZ, предусмотрено пополнение счета наличными в кассах банка или пункта приема.
Для WMR возможен почтовый перевод денежных средств.
Владельцы кошельков WMR, WMZ, WMU могут использовать для пополнения Webmoney-карты.
WMR и WMU можно пополнять в банкоматах или терминалах.
WMZ пополняется предоплаченной картой cashU.
WME можно пополнить предоплаченной карточкой в любой точке Европы.
WMR возможно пополнять при помощи систем CONTACT и Unistream.

Вывести средства возможно:

Для WMR, WMZ, WMU и WME возможно выведение банковским переводом, обмен их на наличные средства в секции www.exchanger.ru или в одном из обменных пунктов, а также обмен WM на электронные деньги других систем.
WMZ выводят переводом на банковскую платежную карту WebMoney, последующим обменом WMZ на USD и выведением через Western Union.
WMR выводятся переводом на карты российских банков, через выплату RUR в системе Contact, почтовым переводом или переводом через дилеров WMR.

Тарифы

Внутри системы комиссия составляет 0,8% от суммы платежа (минимум 0.01WM). Максимальный размер комиссии не превышает 50 у.е. для WMZ и WME, 250 для WMU, 1500 – для WMR, 100000 для WMB, 2 для WMG и 55000 для WMY.
При совершении транзакций между кошельками одного WM-идентификатора комиссия не взимается (например, при обмене валют).
За совершение кредитных сделок с кошельков типа D взимается комиссия в размере 0,1% от суммы каждого кредита, но не менее 0,01 WMZ.
За операции по вводу или выводу денежных средств в или из системы, плата взимается в соответствии с тарифами агентов.

Аттестаты WebMoney Transfer и безопасность

WebMoney Transfer – персонализированная система. Все пользователи системы могут получить после предоставления тех или иных данных цифровое свидетельство - «аттестат». Все аттестаты имеют следующие уровни:

Псевдоним – не проходит верификацию.
Формальный – включает в себя паспортные данные, проходящие проверку при обналичивании средств: владелец прикрепляет банковскую карту, реквизиты которой должны полностью совпадать с указанными им.
Начальный аттестат – представляется Персонализатором после проверки паспортных данных. Эта процедура платная – ее стоимость составляет от 1 WMZ и выше. Преимущество начального аттестата – возможность для пользователя принимать участие в работе кредитной биржи, получить доступ к действующему бюджетному автомату Capitaller. Для данного аттестата действует упрощенная схема восстановления контроля над WMID и ряд других преимуществ.
Персональный аттестат – его выдают Регистраторы, стоимость - 5 WMZ. Его владелец получает статус консультанта системы, возможность размещения новостей на сайтах системы, участвует в партнерской программе по выдаче начальных аттестатов, имеет право обращаться в Арбитраж.
Аттестат регистратора – получить его можно только после личной встречи с представителем центра аттестации. Для его получения необходимо внести гарантийный взнос в размере 2000 WMZ. Владелец аттестата является участником партнерской программы и имеет право участвовать в арбитраже.

Безопасность системы WebMoney обеспечивается целым комплексом IT-технологий. В системе действует 3 вида аутентификации: WMID, системы E-Num, файлы кошельков, ключей и персональных цифровых сертификатов. Информация всегда передается в закодированном виде. Реализована устойчивость к обрывам связи. Пользователь может ограничить доступ к электронному кошельку, привязав его к конкретному P адресу или адресам определенного диапазона.

Преимущества и недостатки WebMoney

К преимуществам системы WebMoney относится:

Самый высокий из всех существующих в ЭПС уровень безопасности.
Наличие системы арбитража.
Включаемая функция протекции сделки.
Интернациональность.
Мультивалютность.
Webmoney Keeper Classic позволяет производить микроплатежи (оплата 1 копейки или цента).
Все операции проводятся с использованием шифрования трафика, что гарантирует сохранность денежных средств.
Можно привязать QIWI Кошелек к рублевому кошельку WebMoney и переводить деньги между системами, или оплачивать товары QIWI Кошелька средствами WM-кошелька (комиссия – 3%).

Недостатками системы являются: