понедельник, февраля 18, 2013
Unknown
| A+ A- |
|
“Бизнес, не производящий ничего, кроме денег, - бедный бизнес” Генри Форд  В прошлый раз я описал как именно американские банки подсаживают своих доверчивых клиентов на крючок и что из этого выходит. Сегодня я напишу краткое руководство для тех, кто хочет избавиться от долгов и жить полноценной жизнью. Итак, скажем, несколько лет назад вы взяли кредит в одном из американских банков, но в силу различных причин не можете его выплатить до конца. Что делать? Сразу оговорюсь, что я не адвoкат и не профессиональный советчик, описанные ниже идеи могут не всегда совпадать с вашей ситуацией. Это мой собственный опыт и опыт моих друзей, попавших в трудные обстоятельства. В статье также широко используются опыт американского активиста Kevin Trudeau. Не нервничать и не действовать поспешно! Первое, что вам следует сделать - это успокоиться, не нервничать и не принимать поспешныx решений. Кто нервничает, тот совершает ошибки, а ваши ошибочные и необдуманные действия и решения лишь на руку акулам кредитного бизнеса. Во-первых, США пока еще более-менее цивилизованное государство (хотя неуклонно стремится к бандитской диктатуре и всевластию горстки морально деградировавших олигархов), поэтому вас вряд ли будут судить за долги (какой смысл нанимать адвоката из-за каких-то 10 тыс. долларов?), посадят в тюрьму или департируют, так как вы нужны банку, следовательно вы нужны государству. И банк всеми силами постарается вытянуть из вас все до последнего цента и хоть как-то заработать на этом. Итак, у вас долг $20,000. Допустим, вы уже выплатили четвертую часть - 5 тыс. Осталось отдать банку 15,000 долларов, но вы не в состоянии этого сделать, т.к. нет работы, или вы учитесь, либо в силу других обстоятельств в жизни. Кроме этого, ситуация осложняется набегающими процентами и/или штрафами за запоздалую оплату по счетам. Первое, что вы должны сделать, это позвонить в кредитное отделение банка и оповестить их об этом. В основном, (хоть и не сразу) банки идут на встречу, так как, (внимание!) они как огня боятся клиентов, попавших под банкротство. Ни одному из этих зажравшихся крыс с Уолл-Стрита не хочется иметь дело с клиентом у которого нет бизнеса, недвижимости, работы. С другой стороны, банки типа Bank of America и Capitol One не очень привечают слишком прилежных клиентов: лишь из-за того, что такие дешевые финансовые институты настроены лишь на быструю прибыль. Клиент с идеальной кредитной историей для них тоже не хлеб. Анекдот по теме Адвокат, славящийся умением любое дело затянуть до бесконечности, взялся вести одно почти безнадежное дело. - Как вы считаете, - спросил клиент, - я проиграю процесс? - Вы нет, - заверил его адвокат, - но ваш внук, несомненно. Идеальный вариант для подобного банка - нелегал-мексиканец без всяких прав в этой стране или представитель бедного класса (эдакой типичный беженец из СССР или нищей азиатской страны), перебивающийся с работы на работу и не вникающий в тонкости финансового бизнеса. Для них намного выгоднее иметь клиента, который платит 300 долларов в месяц с процентной ставкой 20, чем более зажиточный и осмотрительный клиент, который выкладывает до $600 за раз по ставке в 7 процентов. Кредитная история Думаю не надо напоминать насколько важна кредитная история. В США существует три основных национальных бюро, куда стекается вся кредитная история американских покупателей: TransUnion, Equifax и Experian, где можно узнать свою кредитную историю. Смешно, но факт - они продают вам информацию, собранную на вас! (Правда, раз в год можно ее получить бесплатно, зарегистрировавшись на одном из сайтов). Распечатайте свою историю с сайта, внимательно просмотрите ее и пометьте недостоверную информацию, если она есть. Это будет очередным козырем в вашей игре против банков. Финансовая система бывает настолько запутанной, что сам черт в ней ногу сломит. При многочисленности клиентов, банковские клерки зачастую делают множество ошибок и недочетов. Вашу личную информацию также могут использовать недобросовестные граждане; в таком случае вы должны срочно обратиться в бюро и постараться удалить эту запись, так как при просчете вашей благонадежности банк сверяется с записями этих трех бюро. Запомните, любой просчет или ошибка в системе работает на вас. Вы можете смело давить на них и часто эти финансовые организации идут навстречу клиенту, если у них рыльце в пушку. Говорят, свою кредитную историю можно почистить с помощью различного рода организаций и фирм. Однако, я настроен крайне скептически по отношению к этим мошенникам. Лично я считаю, что кредитная история в сегодняшней корпоративной Америке - сплошное надувательство и элемент закабаления нации. Вот вам простой пример: Алекс и Зак братья-одногодки. Алексу исполнилось 18 лет и он пошел в обычный американский колледж. Кредитная компания сразу же выдала ему кредитку и он начал тратить чужие деньги и наслаждаться своей жизнью или как принято говорить "строить свою кредитную историю". Зак же избрал другой путь, после школы он пошел работать в автомастерскую на полный рабочий день. Тот же банк отказал ему в кредитной линии, мотивируя это тем, что "у него нет истории кредита". Сразу становится понятным, что первый брат - более желанный кусок пирога для финасистов, так как после окончания колледжа у него не будет другого выбора как срочно искать работу и выплачивать банкстерам денюжку с процентами. А там - семья-дети-дом-мебель-лодка и все - в кредит. И чем больше кредит, тем вернее рабство. Я встречался с массой людей, которые в 2000-м году щеголяли роскошными Хаммерами, домами за полтора миллиона. Сегодня многие из них ютятся в дешевых районах, снимая скромные аппартменты. Многие из них до сих пор отдают до 90% своего заработка банкам и коллекторским агентствам! Ваша информация продается везде! Кредитная история в США уже давно превратилась в грязный бизнес. Так, любое финансовое (и не только) учреждение имеет полное право проверить ваш кредитную репутацию. Да что там говорить, любую информацию о вас (начиная от адреса и телефона, заканчивая криминальной историей) можно купить в интернете за 5-15 долларов! (В России жалуются, что "менты нелегально сливают информацию", здесь ситуация аналогичная, просто это легализовано государством). Вы никогда не задумывались, каким образом, сразу после заполнения практически любой анкеты (даже в госучреждении) в ваш почтовый ящик попадает столько рекламного хлама от кредитных компаний? Время на право приватности личной информации в США давно кануло в лету! У меня уже как несколько лет нет никакой кредитной истории (а точнее сказать она испорчена вконец), пять лет как я не пользуюсь никакого рода кредитными карточками, но на мое имя продолжают приходить тонны всячески заманчивых предложении из разных банков! Откуда они берутся? Хороший вопрос. Дело в том, что кредитный бизнес в США - самый прибыльный в стране. Никакая из других сфер индустрии не приносит таких огромных дивидендов как раздача кредитов. Подумайте только: лишь в 2003 г. американцы использовали около 1,3 миллиарда (!) кредитных карт! Около 1,5 триллиона долларов тратятся посредством пластика! Такой привлекательный кусок пирога просто грех не распилить! Правительство vs. банки Почему же правительство США не урегулирует банковский кризис и не наведет порядок на этом рынке? Пару фактов по этому поводу: Кредитные корпорации - одни из самых активных в деле кредитации президентов страны. Самыми крупными донорами во время выборов Джорджа Буша в 2000 г. например, стали такие банки как 1) MBNA, 2) Citigroup и 3) Bank of America. Президент MBNA лично выписал чек на сумму $100,000. В 2004 г. MBNA опустилась на 6 место, пожертвовав ему "всего" $350,000. Конечно, это лишь официальные данные. И это не учитывая тайных контрактов международного масштаба. Там цифры другие. Теперь ясно, почему кандидат, становясь президентом, автоматически забывает о своих предвыборных обещаниях? Студенческие займы Студенческие займы это очередной огромный мыльный пузырь, который надувался десятилетиями в штатах. Американское образование всегда ценилось в мире, но и было недешевым. Сейчас, когда эта афера начала открываться, на улицы американских городов стали выходить тысячи голодных студентов, которым просто-напросто негде спать, не говоря уже о том, чтобы жить в достатке. Получая огромные доходы (85 миллиардов в год), кредитные компании всячески задабривали (говоря по-русски, давали взятки) представителей американских университетов. Я и сам, однажды, попался на удочку таких вербовщиков, которые наобещав золотые горы, заманили меня в местный колледж. Отучившись семестр, я научился лишь одному - чем красивей сказка, тем горше правда. Слава Богу, я быстро просек эту фишку и сбежал от своей "американской мечты"! А для многих студенческие займы становятся настоящей головной болью на многие годы жизни. Один мой знакомый отучился на 80 тыс. долларов в престижной школе. Не найдя достойную работу, у него хватило ума пожаловаться банкирам, что планирует стать банкротом. После продолжительных и нудных переговоров, ему предложили реструктиризацию долга, списав около 30 тыс. Некоторые случаи нечистоплотности среди управляющих финансовой помощью университетов уже начинают вскрыватся по всей стране. Например, директор отдела финансовой помощи для студентов в John Hopkins University (Балтимор) подозревается в том, что принимал взятки в размере до $60,000, направляя студентов в нужные финансовые институты. Финдиректор Университета Колумбии (один из самых почетных ВУЗов страны!) владел инвестициями на 100 тысяч долларов в компании, заключавшей кредитные договора со студентами. Догадайтесь с трех раз, к кому направлял глупеньких школьников этот "финансовый советник"? Оно и понятно, кто девушку обедает, тот ее и танцует. Изменение процентов и лукавая тактика ведения бизнеса Немаловажным является также изменение процента в меньшую сторону. Когда я должен был Банку Америки около 10 тысяч, у меня были открыты там две кредитные линии: одна на 3,5 тыс., другая - на 5. Плюс набежавшие проценты за все время, когда у меня не было работы. Так вот, всего за несколько месяцев неплатежеспособности они резко подняли процентную ставку до 33%! Естественно, таких денег у меня не было и я был в состоянии лишь работать на проценты, и лишь где-то с пятого раза мне удалось опустить процент на одной линии до 14, для другой банк почему-то ничего не изменил. После многочасовых переговоров и блефа (я подозреваю, что банки и телефонные компании находятся в сговоре друг с другом) в конце-концев я сдался и перестал вообще платить по счетам. Ибо они вообще оборзели. Хотя, следуя подобной тактике, многие должники скостили от 15 до 60 процентов долга. Другой кредит (правда, всего на 1,300 долларов), взятый в Capital One, мне удалось закрыть лишь договорившись с банком сразу выплатить оставшуюся сумму. Заплатив оставшуюся сумму в 600 долларов, я навсегда закрыл свой счет. Кстати, до недавнего времени мне еще звонили представители Bank of America и предлагали урегулировать конфликт, списав до 80% оставшейся суммы долга! Естественно, я не согласился, в конце объясню почему. И еще одна важная деталь: если вы попали в спорную ситуацию с банковскими долгами, как можно скорее постарайтесь вывести все ваши сбережения с чековых или сберегательных счетов банка, где на вас оформлен кредит! Некоторые банки, Bank of America в частности, иногда грешат, переводя недостающую сумму с вашего чекового счета на кредитный баланс. Как эта система работает Банки рассылают многомиллионные кредиты каждому встречному. Часть кредитов (допустим 40 процентов выплачивается), другая часть остается невыплаченной. На чем делается профит компании? На различных скрытых сборах, пени, а также за счет списывания части налогов перед государством. Кроме того, банки еще массово подкупают конгрессменов и президентов, чтобы те "спасали" эти огромные корпорации за счет наших налогов. Начнем с первого, пеня и сборы. Дункан Мак Дональд, бывший генеральный советник СитиБанка, выступая на телевидении, однажды признался, что профит с пени и различных дополнительных сборов в этой корпорации превысил доход с процентов! CEO другого крупного игрока на этом поприще - Providian как-то высказался, что "наша цель выжать все до последнего цента с наших клиентов". Для меня не было сюрпризом, когда я услышал, что этот кредитный союз вскоре после этого развалился.. Если вы покупали товары в американских магазинах (в том числе онлайн) вы прекрасно ознакомлены с системой работы расчета: товар рекламировался за 55 долларов, к концу заполнения различных полей и форм, оказалось, что с вашей карточки снимают $65! Но, потратив 10-15 минут на заполнение анкет, бывает просто лень отклонить оплату и обращаться в службу поддержки клиентов. На этом они и ловят свои барыши! Та же система работает практически в каждом уважающем себя банке. Немного статистики:
Еще статистика:
В Миннесоте доверчивый клиент, купился на красивую рекламу Capital One, которая обещала 4.9% годовых и на девиз "мы никогда не поднимем ваш процент выше"! Менее чем за год, они подняли ставку до 14%! Клиент, естественно, подал в суд на компанию и выиграл дело. Но кредиторам, конечно, намного выгоднее заключать урегулирования с исцом до суда, выплачивать жалкие копейки (даже если речь идет о миллионах) и.. продолжать надувать доверчивых клиентов на миллиарды снова и снова.. Даже под другими именами, как например, тот же Providian, который после своего разорения перешел под крылышко Washington Mutual, который, в свою очередь, после банкротства приобрела компания Chase (со слоганом: Вместе мы сильнее! Попробуй теперь догони нас!). Поэтому, даже если у вас общая сумма долга, скажем 70 тыс. долларов, а вместе с набежавшими процентами - все 100, не отчаивайтесь, после некоторой волокиты (иногда это может занимать несколько лет) банки готовы простить до 70-80%. Коллекторские агенства Звучит как ассенизаторы :-). Когда у банка лопнуло терпение, он продает ваш долг коллекторам, которые в свою очередь получают определенный процент с каждого снятого с клиента доллара. И вам снова продолжат названивать и высылать угрожающие письма, даже если вы переехали, трижды поменяли адрес и телефон. Они вас обязательно найдут, см. абзац про безопасность личной информации в США. Здесь вы должны запомнить несколько основных правил:
Возможен ли выход? Вариант номер № 1 Просите, и дано будет вам; ищите, и найдете; стучите, и отворят вам Иисус Христос Итак, вариант номер один - звонить во все инстанции банка и жаловаться, жаловаться и жаловаться! Жаловатся до тех пор, пока у клерка не треснет голова (но имейте ввиду, этих клерков, похоже, готовят по специальным психологическим курсам ЦРУ, поэтому головы у них резиновые!). Давите на него до тех пор, пока он не передаст трубку своему начальнику либо менеджеру. В этом ваш первый успех, так как низший уровень телефонных болванчиков специально настроен на заговаривание, обещания и угрозы в адрес клиентов со слабыми нервами. Этот, первый эшелон зачастую даже не в состоянии изменить условия вашего контракта. Если вам удалось добраться до менеджера среднего звена, вкраце объясните ему вашу ситуацию и попросите подождать или временно уменьшить сумму платежей. По закону, банки обязаны заморозить ваш счет, в случае если вы потеряли работу либо ваша нынешняя не дает достаточно дохода, чтобы оплачивать кредитные счета. И обязательно спрашивайте имя-фамилию агента с которым вы говорили, плюс личный номер, который есть у каждого служащего банка. Это нужно в случае, если придется звонить еще раз и напоминать или контролировать состояние вашего эккаунта. Зачастую банкиры просто-напросто "забывают" об обещанных золотых горах, хотя у них в системе все отмеченно, когда и кто звонил, что говорил и т.п. Для доказательства, не лишним было бы записывать важные телефонные разговоры с представителями банков. Не знаю, насколько легитимно это в вашем штате, но они это делают постоянно, причем, не следует забывать, что по калифорнийским законам записывающая сторона обязана предупреждать об этом. И не забывайте не только просить, но и требуйте с банков выполнения их же условий если, вдруг обнаружится, что банк обманывал вас или не исполнял своих обещаний! Меня до сих пор поражает мужество и постоянство одной американки, которой банк был должен всего 33 цента. Она потратила в сто раз больше денег на конверты и звонки представителям банка, но вернула свои деньги, чисто из принципа! Бывает также, когда получаешь очередной счет в банке, на тебя без ведома навешивают тысячу различных никому не нужных приложений и "бонусов", которые в конце-концев лишь ведут к дополнительным растратам и нервотрепке. Немедленно обращайтесь по указанному телефону и закрывайте подобные совершеннобесплатныепрограммыкоторыесделаютваснеимовернобогатыми! Бесплатен лишь сыр в мышеловке! Думаю, таким образом банки, зачастую проверяют новых клиентов на лоханутость. Если не обратишь внимание в первый раз и не проконтролируешь их - не жалуйся позже! В случае, если вы хотите все-таки продолжать строить свою кредитную историю, вы должны строго соблюдать несколько простых правила:
Количество рекламы по услугам банкротства в этой стране, обгоняет лишь количество рекламы кредитов Оформить банкротство. Не самый лучший вариант, но действует отрезвляюще как на фининститут, выдавший вам кредит, так и собственно на вас :-). Дело в том, что после оформления банкротства вы долгое время не сможете вести бизнес в США и ваша кредитная история будет запачкана практически на всю оставшуюся жизнь. Поэтому если на вас не висят невыплаченные миллионы, вам лучше остановится на пункте № 1. Хотя я реально знаю некоторых людей, которые были должны банкам более одного миллиона и до сих пор на свободе. Если вы намериваетесь оформить банкротство, смело сообщите это вашему банковскому клерку. Будьте уверены, они моментально найдут вам "подходящую программу и гибкий график оплаты", ведь именно этого банкстеры боятся как огня! По-моему, оформлять банкротство следует лишь тем, у кого нет никакой надежды на выплату своих задолженностей. Кроме того, начиная с 2005 г. федеральные власти сделали процедуру банкротства намного сложнее, чем это было ранее. Кто подсуетился, думаете?.. Вариант номер № 3 Реструктиризация долга. Здесь, пожалуй все довольно просто. Взял заем (не забывайте, заем и кредит это разные вещи) под более низкий процент, чем кредит, сразу выплатил весь долг по кредиту и продолжаешь по-тихоньку выплачивать заем. Лучше брать заем в другой компании, так как в вашем банке могут предложить очередную подставу с которой вы еще долгое время не справитесь. Конечно, лучше иметь дело с местным кредитным союзом, который дорожит каждым клиентом и имеются в каждом городе, чем с огромными транснациональными корпорациями. Вариант номер № 4 Этот вариант более подходит тем, кто не должен банкам миллион долларов и больше не планирует жить в кредит. "Познаете истину, и истина сделает вас свободными" Иисус Христос Не верь, не бойся, не проси Многие годами пытаются выплачивать свои старые кредиты, мужественно сражаясь с банками либо с коллекторскими агентствами, немилосердно выжимающими из них все до последнего цента. Подобные клиенты зачастую не отдают себе отчета, что во многих ситуациях (согласно американскому законодательству) банкстеры не имеют права даже тревожить их постоянными звонками и угрожающими письмами. Например, согласно закону штата Калифорнии, регулирующему отношения кредитных агенств и их клиентов (ВНИМАНИЕ!) банки и коллекторы НЕ ИМЕЮТ ПРАВА требовать возврата кредита, если после последней транзакции прошло более 4-х (четырех) лет! Сроки для других штатов смотрите здесь. Итак, очередной миф разрушен. Тут правда есть одно условие: нужно, чтобы истекло отведенное время: в основном от 3-х до 10-ти лет, в зависимости от штата, в течение которого вы не производили ни одного платежа своей кредиткой. В этом случае, даже нанятый банком адвокат не имеет законного права открывать судебное дело против вас, и судить вас как неплатежеспособного клиента. За постоянные звонки и угрозы вы сами можете подать на них в суд. Однако, в большинстве случаев, достаточно официального письма (вашего адвоката либо иного финансового представителя, бухгалтера, например) в адрес адвокатской конторы, где говорится о том, что кредит больше не подлежит возврату и вы не собиратесь (или не в состоянии) его вернуть. Помню, как только я открыл свой первый бизнес в Калифорнии и подписал какой-то клочек бумаги, которую прислала мне одна рекламная компания. В ней огромными буквами объяснялось, что мне дается БЕСПЛАТНОЕ рекламное место в каком-то крутом бизнес-каталоге. Очень мелким шрифтом где-то внизу было обозначено, что "вместе с этой БЕСПЛАТНОЙ услугой я обязуюсь купить у них другую уже платную услугу" и т.п. и т.д. Так как лупы с собой я не ношу, я поставил свою подпись и выслал этот купон обратно. Я ПРОСТО ЗАДОЛБАЛСЯ ОТВЕЧАТЬ на телефонные звонки этих рекламных бультерьеров! Сначала они мягко напоминали о себе два раза в неделю. Затем стали нахально названивать каждый день, даже после того, как я сообщил им, что не нуждаюсь в подобной услуге и вообще передумал. Тогда они сменили тактику и стали нагло врать, что мой рекламный блок уже пошел в печать, средства потрачены и я должен с ними рассчитаться! Работая в издательском бизнесе, я прекрасно понимал, что никакой блок не мог покинуть стены дизайнерского департмента прежде чем, заказчик, то есть я, не подтвердит образец рекламы на специальном бланке. Но они меня слушать не хотели и продолжали гнуть свою линию, пока однажды, у меня не сдали нервы и я не обратился к знакомому адвокату. Тот на бланке своей фирмы накатал жалобу, где говорилось (Внимание!): "Я такой-то и такой, в силу того, что английский язык не является моим родным, не понял до конца все условия вашего контракта, поэтому прошу его считать недействительным". Подпись, курьерским письмом на адрес фирмы и дубль факсом. До сих пор наслаждаюсь тишиной! С этими мошенниками нужно поступать лишь в таком духе. Как говорил великий учитель: с лукавым - по лукавству его.. Вообще, вся идея кредитов - дьявольская по своей сути. Как мы видим, принцип бери сегодня, плати - завтра, по сути, и разорил Америку. А если добавить к этому привычку американцев всегда и везде жить на широкую ногу, получаем вселенский кризис. После продолжительного опыта общения с кредиторами, я закрыл все свои кредитные линии, выбросил карточки, и забыл телефоны кредитных агенств. И уже лет пять как не пользуюсь услугами этих шарлатанов и даже не планирую.. Руслан Гуржий, drugoe.us http://drugoe.us |
Posted in: 
0 коммент.:
Отправить комментарий