Государство не поможет. Изменения в пенсионной системе. ~ Все и ничего

В 2013 году депутаты Госдумы одобрили законопроект о новой пенсионной формуле, по которой пенсии будут рассчитываться с 2015 года. Специалисты говорят о том, что государство настолько часто меняет правила игры в этой сфере, что понять их невозможно уже даже профессионалам. Что при этом делать населению — на этот вопрос власти никак не отвечают.

«В пенсионной формуле не нужно разбираться: важно знать не про баллы и коэффициенты, а понять принцип, направление, в котором движется пенсионная реформа, — говорит директор Нижегородского агентства «ППФ Страхование жизни» Анна Гордеева. — А принцип состоит в том, что движется она в тупик. Скорее всего, в будущем пенсионеры будут получать от государства небольшое символическое пособие, на которое прожить будет нельзя. Вывод из этого один: о пенсии надо заботиться самому — не стоит полагаться на государство».

— Анна Алексеевна, как изменится пенсионная система в 2015 году?

— В 2015 году все средства накопительной части будут перечислены в государственный пенсионный фонд. То есть фактически правительство говорит о том, что людей лишат накопительной части. Есть два варианта пенсионных накоплений: в пенсионных фондах либо в страховых компаниях. Однако в пенсионных фондах (и негосударственных в том числе) все деньги являются собственностью государства. Поэтому в любой момент государство может их забрать на выплату нынешним пенсионерам. В страховых компаниях тоже есть пенсионные программы, но эти накопления являются собственностью самого гражданина — это его личные сбережения. Поэтому на сегодняшний день, на мой взгляд, пенсионное страхование — единственный способ сформировать себе накопления на будущее. К тому же люди, открывающие страховые пенсионные программы, имеют налоговые льготы. То есть государство поощряет людей, которые самостоятельно формируют себе дополнительную пенсию. За последние два года в нашем агентстве 70% проданных полисов — это пенсионные программы.

— На прошлой неделе появились результаты опроса ВЦИОМ, согласно которому 60% граждан считают, что их пенсия — зона ответственности государства. С чем, по-вашему, это связано: с ленью, финансовой безграмотностью или с какими-то другими причинами?

— Это связано с нашей финансовой безграмотностью. За 70 лет Советской власти нас приучили, что пенсию дает государство, оно же оплачивает лечение и обучение. Люди к этому привыкли: так жили наши родители, так они научили жить нас. Но за последние 20 лет экономика страны изменилась, а наше сознание осталось «советским», особенно в области финансов. Большинство людей пребывают в иллюзиях: «если я что-то отчисляю, то у меня пенсия будет». Но это не так. И те, кто сейчас выходит на пенсию, уже с этим столкнулись.

А дальше ситуация будет только усугубляться.

— Как устроена пенсионная система в развитых странах?

— В большинстве развитых стран существует небольшая социальная (государственная) пенсия, плюс корпоративная, плюс личные пенсионные накопления. В некоторых странах, в Китае например, пенсий вообще нет: там люди сами копят на старость или живут при поддержке своих детей.

Мы же привыкли к тому, что за нас кто-то должен решить пенсионный вопрос. И многие не хотят даже думать об этом.

— Какая разница, куда нести накопления — в банк или страховую компанию?

— Для каких-то целей лучше использовать банк: взять кредит, накопить на машину… Но для пенсионного вопроса банк не совсем подходит. Почему? Во-первых, на пенсию надо копить длительное время — 20–30 лет. Практически не существует людей, которые способны 20 лет деньги откладывать и ни копейки оттуда не забрать.

— Мы сейчас говорим о самодисциплине?

— Конечно! Найдется 1000 причин, чтобы забрать эти деньги, в результате пенсионный вклад обнулится. Страховые же программы так устроены, что расторгать досрочно их невыгодно, и это позволяет сформировать капитал и не потратить его досрочно.

Во-вторых, в пенсионных программах предусмотрено страхование жизни застрахованного, потому что за 20–30 лет может случиться все что угодно. Если происходит несчастный случай, то человек получает страховую выплату, при этом его пенсионный капитал останется в неприкосновенности. В банке же, если с человеком произошел несчастный случай, дополнительной выплаты не будет. И деньги, которые вы копили себе на пенсию, уйдут на лечение. Поэтому для решения такого важного вопроса, как собственное будущее, финансово грамотные люди используют страховые компании.

— Сейчас экономика загоняет бизнес, особенно малый, в тень. Пенсионное страхование — это выход для людей с серыми зарплатами?

— Да, для людей с серыми и черными зарплатами страховые пенсионные программы, по сути, единственный способ обеспечить свое будущее. Ведь у них отчисления в пенсионный фонд гораздо меньше, либо вообще отсутствуют. К тому же им никто не оплачивает больничный, а страхование жизни — надежный способ иметь дополнительные деньги в случае проблем со здоровьем.

— Насколько тяжело люди идут на контакт, когда им предлагают страхование жизни или пенсионную страховку?

— Бытует такое мнение, что страхование жизни — это продукт, который продать невозможно или очень сложно. На самом деле это не так. Объемы продаж у нас каждый год увеличиваются почти в два раза. Такого роста нет ни в одном другом бизнесе. Все зависит от качества подготовки специалистов, от того, насколько грамотно они донесут информацию до клиента.

— Как вы продвигаете свои программы?

— Мы проводим индивидуальные консультации, где говорим о грамотном финансовом планировании. И, проведя анализ текущей финансовой ситуации клиента, готовим для каждого индивидуальное предложение. Наряду с продажей полисов страхования жизни мы проводим большую работу по повышению финансовой грамотности населения. Уже несколько лет в нашем агентстве ежемесячно проходят бесплатные семинары в рамках «Школы финансовой грамотности». Аудитория бывает самой разной: от домохозяйки до владельцев бизнеса. И все говорят об одном: раньше о многих вопросах они даже не задумывались.

— Кто, по-вашему, должен образовывать клиента? Участники рынка или государство?

— Лучше всего это делать совместными усилиями. К нашему счастью, государство в последнее время начинает поворачиваться к рынку лицом. Сейчас готовятся изменения в закон «Об организации страхового дела в России». Повышается ответственность и страховых компаний, и страховых агентов. Одна из целей этих изменений — формировать у населения лояльное отношение к страхованию.

— Что понимается под «повышением ответственности страховых компаний»?

— Деятельность страховых компаний, особенно в сфере страхования жизни, строго регламентируется законом. Существуют четкие требования закона в отношении размещения страховых резервов, отчетность страховых компаний размещается в открытом доступе, сейчас вводится много новых требований о размещении более полной информации на сайтах
компаний. Хорошо, что государство в этом направлении начинает работать.

— Получается, что страховой бизнес — это бизнес крупных игроков?

— Что касается страхования жизни — да, это бизнес крупных компаний из‑за серьезных требований к уставному капиталу. И сейчас самые влиятельные игроки на этом рынке — крупные иностранные компании. Они же и развивают российский рынок страхования жизни, так как обладают богатым опытом, современными технологиями в данной сфере.

— Иностранные страховые компании предлагают стандартные услуги по сравнению с российскими или есть нюансы?

— Все предложения страховых компаний, которые работают в России, регламентируются законом, тарифы рассчитываются по единым российским методикам. Поэтому в целом все предложения похожи. На что же ориентироваться клиенту? На качество предоставления услуги. На то, насколько честно и своевременно компания производит выплаты, как осуществляется послепродажное обслуживание. Программы страхования жизни и пенсионные — это длительные договоры, а это значит, что условия жизни в течение срока страхования могут измениться. Поэтому очень важно, чтобы представитель компании помогал решать все возникающие вопросы: от внесения изменений в полисе до оформления документов при страховом событии.

— Страховые услуги застрахованы?

— Конечно. У каждой компании есть свой перестраховщик, который дополнительно страхует риски компании.

— Если страховая компания рухнула или у нее отозвали лицензию, что делать клиенту?

— То, что компания по страхованию жизни рухнет, — маловероятно. Но если такое случится, то есть процедура передачи клиентского портфеля в другие страховые компании, которые соответствуют определенным требованиям. И уже они будут обслуживать клиента на тех условиях, на которых заключался договор. Как это происходит, мы видели в 2009 году, когда во время кризиса с российского рынка ушли серьезные иностранные компании. Они качественно, в соответствии с законом, произвели передачу своих клиентов, которые сейчас успешно обслуживаются в других компаниях.

— Ваше агентство существует в Нижнем Новгороде уже десять лет. Какие изменения на рынке произошли за это время?

— Изменились люди, их отношение к страховым продуктам. Если пять лет назад в редкой семье был один полис страхования жизни, то сейчас у наших клиентов 3–4 полиса в семье, и это считается нормой. За прошедшее время люди смогли убедиться в том, что услуга страхования жизни реально работает и приносит пользу. А зачастую страховая выплата — это единственные деньги в самый сложный момент. Самое главное, что появилась практика использования программ страхования жизни.

— Что привело в страхование лично вас?

— Меня в первую очередь привлекла ценность самой идеи страхования. Я считаю, что это очень важная и нужная услуга. К тому же у данной отрасли огромные перспективы: в нашей стране страхованием жизни охвачено пока только 3% населения, а 97% — это свободный рынок. Это наши потенциальные клиенты.

— В развитых странах уровень проникновения страхования жизни в общество — 100%?

— Самая застрахованная страна в мире — это Япония. Несмотря на то, что у них в финансовом плане все благополучно, страхованием жизни охвачено 99% населения. В Европе — 89%, в Америке — 78%. Специалисты, которые хорошо знакомы с западной системой, говорят, что там люди «рождаются с полисом страхования ». Мы тоже к этому придем. И надеюсь, что скоро!